Изменится ли стоимость КАСКО в ближайший год?

Как изменится стоимость КАСКО в ближайшее время? Ждать увеличения цены или дополнительных скидок от страховщиков? Эти вопросы всегда волнуют автолюбителей, особенно владельцев новых машин и покупателей кредитных автомобилей. Многие СМИ публикуют информацию о том, что стоимость КАСКО существенно вырастет, но возможно ли это на самом деле? Чтобы ответить на эти вопросы, давайте рассмотрим, что представляет собой стоимость полиса КАСКО.

Как рассчитывается цена полиса КАСКО?

По сути, деятельность страховщика очень похожа на работу букмекера, рассчитывающего предполагаемые вероятности событий, на которые принимаются ставки, а также будущую популярность различных ставок среди потенциальных клиентов. Логично, что полисы по видам страхования, по которым чаще всего происходят страховые выплаты, стоят дороже (например, автострахование), а страхование жизни трудоспособного населения – существенно дешевле. Говоря конкретно о добровольном автостраховании, стоит отметить, что стоимость полиса КАСКО определяется, исходя из базового тарифа, который является неким процентом от страховой суммы, т. е. от стоимости авто, и ряда параметров:

Характеристики ТС (стоимость, год выпуска, пробег, марка и модель);
Место прописки собственника ТС;
Возраст и стаж вождения людей, допущенных к управлению;
Срок страхования;
Наличие и тип противоугонного устройства;
Количество рисков, включенных в договор;
Способ возмещения ущерба;
Тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная);
Порядок оплаты страховой премии;
Наличие франшизы.

Теперь приступим к рассмотрению возможных факторов, которые могут привести к увеличению стоимости полиса КАСКО.

Первый фактор: рост аварийности, количества краж и угонов

В основном, параметры, указанные выше, нужны только для того, чтобы рассчитать вероятность наступления страхового случая – возникновения ДТП, в результате которого страховщику придется выплачивать возмещение. Чтобы понять, как изменится вероятность, необходимо оценить статистику за прошлые периоды.

Согласно данным на официальном сайте ГИБДД России за январь-июль 2014 года, количество ДТП в России снизилось на 1,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Данные в разрезе регионов имеют существенный разброс от -28,6% до +29,2%, но большое отклонение показывают субъекты с незначительным количеством ДТП (200-700 случаев в год). Показатели регионов с высокой населенностью и большим количеством машин незначительно отклоняются от общероссийских.

Официальная статистика по угонам и кражам автотранспортных средств за первое полугодие 2014 года показывает, что роста числа преступлений в этой области нет. За шесть месяцев 2014 года были совершены 23 021 кража и 16 187 угонов. Опираясь на статистические данные и динамику их изменений, становится понятно, что никаких предпосылок для увеличения стоимости полиса КАСКО нет.

Второй фактор: рост продаж автомобилей

Повышение спроса на КАСКО вследствие увеличения продаж новых автомобилей может спровоцировать рост цен на автостраховки. Однако, по данным Ассоциации Европейского Бизнеса (АЕБ), в январе-июле 2014 года продажи новых авто в России снизились на 9,9%, а отдельно в июле почти на 23%. По прогнозам аудиторской компании PWC годовой спад продаж новых автомобилей составит 12-16% по сравнению с 2013 годом. Исходя из приведенных данных, очевидно, что и этот фактор не может привести к увеличению средней стоимости полиса КАСКО.

Третий фактор: рост цен на авто

Размер страховой премии прямо пропорционален стоимости авто, и базовый тариф определяется, как процент от стоимости машины. Именно поэтому увеличение цен на автомобили оказывает непосредственное влияние на стоимость полиса КАСКО. В 2014 году рост цен на новые машины пришелся на начало года. Это связано с временным ослаблением курса рубля и оптимистичными прогнозами продаж новых авто в 2014 году (которым, к сожалению, не суждено сбыться).

По расчетам аналитического агентства «Автостат», в первом полугодии 2014 года средневзвешенная цена одного условного легкового автомобиля снизилась на 400 долларов и составила чуть больше 28 тысяч долларов. Несмотря на рост цен на новые машины, рынок сместился в сторону более дешевых моделей авто. Цены на КАСКО для некоторых автомобилей действительно немного подросли. Однако если оценивать рынок автострахования в целом, то этот фактор не может являться предпосылкой к увеличению цен на страховки.

Четвертый фактор: рост цен на запчасти и ремонтные работы

Рост стоимости ремонта машины приводит к увеличению сумм выплат по страховке. Чем больше и чаще приходится платить страховщику, тем сильнее растет стоимость страхового полиса. Спрогнозировать изменение цен на автозапчасти достаточно трудно, так как многие из них покупаются за иностранную валюту. Вряд ли кто-то рискнет предугадать курс рубля на ближайший год, но можно отследить тенденцию: чем дольше рубль находится в состоянии падения, тем более вероятно, что стоимость запчастей вырастет. Даже если после падения наблюдается рост национальной валюты, цены вряд ли вернутся к прежним рубежам. Текущая статистика показывает, что с января по август 2014 года курс российской валюты по отношению к доллару упал на 12,4%. Следуя выше приведенным доводам, делаем вывод, что этот фактор может повлиять на рост стоимости КАСКО, если страховая компания имеет высокий уровень страховых выплат.

Пятый фактор: увеличение расходов на ведение дела (РВД)

Увеличение РВД неизбежно, пока в стране есть инфляция. Помимо инфляции на рост этого показателя влияют инвестиционные программы компании, дополнительные расходы на расширение сферы влияния, открытие новых офисов, виды деятельности, приносящие убытки, и другие расходы, связанные с работой компании. Но на сколько именно увеличение РВД повлияет на стоимость полиса КАСКО зависит от страховой компании: набора предоставляемых услуг, клиентской базы, эффективности и добросовестности.

Отдельно заметим, что в случае досрочного расторжения договора КАСКО сумма затрат страховщика на ведение дела не возвращается клиенту даже частично, поэтому имеет смысл узнать размер РВД заранее. Расходы на ведение дела могут увеличить стоимость полиса КАСКО в отдельных страховых компаниях, внутри которых происходят значительные изменения. Если говорить об общей тенденции рынка страхования, то вряд ли рост РВД существенно повлияет на цены КАСКО в 2014 году.

Шестой фактор: изменение законодательства ОСАГО

Рассуждая о прогнозах стоимости полиса КАСКО, нельзя не затронуть его «брата» ОСАГО. с 1 сентября 2014 года вступают новые изменения в закон об ОСАГО. Наиболее существенным изменением, касающимся предмета нашего разговора, является увеличение лимита выплат до 400 000 рублей. Теоретически это может привести к снижению спроса на дополнительные виды страхования автотранспорта, а следовательно и к уменьшению стоимости полиса КАСКО.

Опыт же показывает, что ОСАГО и раньше было убыточно для страховщиков, а с увеличением лимита выплат становится еще более убыточным, поэтому страховые компании либо прекратят продавать полисы ОСАГО, либо будут продавать, навязывая дополнительные виды страхования, на которые спишутся убытки от “автогражданки”. Это поспособствует увеличению продаж договоров добровольного страхования, что может повлечь за собой изменение стоимости КАСКО.

Итоги

Проанализировав вышеназванные факторы, можно предположить несколько возможных стратегий поведения страховщиков. Которой из них будет придерживаться конкретная страховая компания, во многом зависит от ее менеджмента и текущих возможностей.

Несмотря на рост инфляции и плавающий курс рубля, средняя стоимость КАСКО останется без сёрьезных изменений у страховых компаний, которые нацелены на развитие своей клиентской базы, особенно в новых регионах присутствия.
Страховщики, которые неэффективно ведут деятельность и имеют высокий уровень расходов на ведение дела по отношению к объему собираемой премии, вынуждены поднимать стоимость полиса как минимум на уровень ставки инфляции. Напомним, что вместо запланированных 5% инфляция уже достигла 5,22% (за 7 месяцев 2014 года), а к концу года прогнозируется на уровне 7,25%.
Страховые компании, у которых высокий процент выплат по страховкам, а также большая доля ОСАГО по отношению к другим видам страхования, тоже вынуждены поднимать стоимость полиса КАСКО.

Естественно, у каждого страховщика может быть любая комбинация перечисленных путей построения тарифной политики, поэтому спрогнозировать конкретную процентную ставку, на которую вырастет стоимость полиса, достаточно трудно. Тем не менее общая ситуация на рынке страхования и экономическая ситуация в России говорят о том, что страховщикам придется работать между "молотом и наковальней": с одной стороны замедление темпов роста экономики, снижение спроса и уменьшение платежеспособности населения, а с другой - рост инфляции и размера выплат по страховым полисам.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎