Отмена авторизации на карте сбербанк. Может кто подскажет что это?
Это просто возврат денег за незавершеную покупку. Я так подписку на вов купил. Там с 1 раза сглючило деньги снялись, но оплата не засчиталась. Через месяц деньги обратно пришли. Вот и всё.
Была такая же фигня сегодня. Через несколько часов приставы именно с этой карты сняли штраф по пфр за ип закрытое два года назад.
Ипотека 10 лет назад
Давно это было - в 2012 году. Мы приехали работать в Сочи, а у нас была ипотека в Сбербанке на квартиру в Саратове. И нам эту ипотеку надо было оплачивать. А это не так, как вы сейчас оплачиваете свои ипотеки - это было 10 лет назад! Не было ни приложения на смартфон (да и "смартфон" был марки Nokia), ни онлайн-банка (был какой-то, но там максимум можно было баланс посмотреть), ни уж тем более системы быстрых платежей.
Nokia, кстати вот такая красивая была (хотя, что значит "была" - до сих пор на антресолях лежит):
Нет, конское 💩 со штиблет соскабливать не надо было - ездили уже все на железных конях. Но приложения не было, а была СБЕРКНИЖКА, в которой надо было пропечатывать приход-расход на матричном принтере:
Мы пришли оплачивать ипотеку в отделение Сбербанка, что на улице Горького в Сочи, рядом с вокзалом. На нас посмотрели круглыми глазами и сказали, что они не смогут пропечатать сберкнижку - ведь это другой банк! Где ипотеку брали - туда и идите. Оказывается, разные филиалы (Поволжский и Южный) - это разные банки. Их объединяет только бренд, и больше ничего. Единственный выход - перевод по реквизитам на счет по межбанку. Так и сделали. И забыли на три недели.
Через 3 недели мне позвонила мама, и сказала, что по почте пришло письмо из Сбербанка (прямо по почте, не по электронной почте) с информацией о просроченном платеже, ухудшении кредитной истории и с требованием оплатить. Я с удивлением звоню по указанному в письме телефону в Самару (там центральное отделение Поволжского филиала) и узнаю, что никакого платежа не поступало. Деньги потерялись в структурах Сбербанка! Кредитная история испорчена. Просрочка, и пени капают. Я в шоке, иду разбираться в местный Сбербанк (благо, платежка сохранилась).
Там пожали плечами и предложили оформить возврат на местный счет, через 20 банковских дней вернут. И предложили ту же процедуру для оплаты. Только оплачивать надо было уже за 2 месяца (деньги за предыдущий ведь подвисли и вернутся хз когда) плюс запас для пени. Что я и сделал, и что не давало гарантии не-повторения. Но на этот раз оплата прошла. Потерявшиеся деньги впоследствии вернулись. Затем был долгий процесс изменения кредитной истории через Самару по телефону, затянувшийся на месяцы (конечно же, они предлагали приехать в Самару, чтобы написать заявление - но все-таки разрешилось).
Ипотеку брали на 10 лет. Должны были погасить 2 недели назад. Но по факту погасили в 2013 - через 1,5 года после описанных событий: Ипотека
«Близкие рядом» — Сбербанк запускает новый способ защиты от мошенников
«Близкие рядом» — подтверждение операций «второй рукой». Эта услуга не имеет аналогов в России.
Суть сервиса в том, что онлайн-переводы клиента — перед тем, как их исполняет банк, — попадают на дополнительную проверку помощнику, который одобряет или отклоняет их исходя из цели операции. Если помощник сочтет операцию подозрительной, он связывается с близким для уточнения обстоятельств и при необходимости блокирует ее исполнение. Таким помощником может стать любой близкий клиенту человек.
Предоставляемая банком услуга является надежной защитой в ситуации, когда клиент переводит мошенникам деньги под психологическим давлением. Обычно родственники узнают об этом постфактум и уже ничего не могут исправить. Подобные случаи можно было бы предотвратить, если бы кто-то из близких мог отклонить перевод.
Новый сервис разработан с учетом предложений наших клиентов, которые хотели бы таким образом обезопасить своих близких и пожилых родственников от действий мошенников.
Сервис абсолютно безопасен для клиента. Во-первых, помощники идентифицированы банком и известны ему. Во-вторых, помощник не вправе инициировать операции за клиента, он не видит остатки и поступления по счетам и может проверить только реквизиты операции. В-третьих, использование сервиса не отменяет стандартные алгоритмы проверки операций банком.
Подключить услугу можно в мобильном приложении «Сбербанк онлайн». Для этого требуется согласие и клиента, и выбранного им помощника. В этом же приложении доверенное лицо будет получать уведомления о том, что нужно проверить операцию.
«Подключить близкого человека к контролю за движением денежных средств – и логичная, и оправданная мера. Тандем ʺклиент+помощникʺ будет чувствовать себя значительно увереннее в сложных финансовых ситуациях, когда дополнительная трезвая оценка действий позволит избежать печальных последствий», — сказал Станислав Кузнецов, заместитель председателя правления Сбербанка.
Информация о сервисе в вопросах и ответах: FAQ
Ответ на пост «Клиент требует от Сбербанка 2,8 млн руб».. Привет АО Тандер
Прочитав данный пост, я вспомнил похожую ситуацию работая товароведом в АО Тандер, в сети Магнит.Что бы вы поняли, при поступлении товара в Магазин, я как товаровед скачивал из корпоративной почты определенный файл на администраторский ПК, тем самым базы в программе учета как и остатки товара обновлялись. Товар пришел - остатки обновились. Все просто, но примерно раз в четверть года, или раз в месяц эти самые базы обнавлял сам Тандер. При этом не через файл - как обычно, а через удаленный доступ. И вот ты уже не товаровед а верблюд который должен доказать, что излишков никогда не приходило. "Закачивали" таким образом товары на суммы в размере 10-40 т.р., иногда больше. В системе товар появлялся задним числом и доказать, что товар нам закачали в моменты "работы админа Тандера" - никак нельзя. Есть конечно корпоративное заявление, что товара никогда не было, но как правило, в 99% его решали в пользу Распределительного Центра (откуда поступает товар). Остатки которых не было - это потери магазина, а потери магазина - это лишение части премиальных. Вот такой ты там товаровед - верблюд. Хитро да? Таким образом нам скидывали, в основном, алкоголь и сигареты.
СВ как и ДФ нам не верили (они все прекрасно знают об этом). Но мы не пальцем деланные, выкрутились, доказав это.Мы подловили момент, когда после ревизии (когда остатки считает сам ревизор при 10-40 свидетелях) обсолютно все последующие приходы сигарет пересчитывали и складывали в сейф на камеру сверяя их с накладной а не выкладывали на продажу как обычно. Настал час Икс, когда нам удаленно что-то закачали и вуа-ля. сигарет не хватало на 3000 с хвостом рублей))
Скриншоты бл.. насмешили Сбер.
Клиент требует от Сбербанка 2,8 млн руб
Которые пропали со вклада. А банк считает, что денег не было.
У вкладчика пропало со счета 2,4 млн рублей (плюс проценты), а в банке утверждают, что деньги на счет никто не вносил.
Дело дошло до Верховного суда, который выяснял у сторон, куда подевался кассовый ордер.
Клиентка Сбербанка внесла в качестве вклада 2,4 млн рублей в феврале 2015-го года.
В декабре 2017 года она решила деньги снять, но ей в банке отказали. По версии банка, еще в феврале 2015-го клиентка отказалась открывать вклад и заодно сняла деньги с другого вклада (около 2,5 млн руб.).
Сама же пострадавшая видит ситуацию по-другому. Она обратилась в банк чтобы снять свой вклад в 2017-м, а денег на счете не было. Выплачивать ей сумму с процентами банк отказался, тогда она пошла в суд, чтобы взыскать сумму вклада с процентами (около 2,8 млн руб.).
В трех инстанциях банк дело выиграл, предоставив скриншот с программы внутреннего аудита, где было показано, что расхождений по операциям нет. Бумажных документов банк не предоставил, поскольку истек их срок хранения.
Истица же не привела достаточно доказательств, что она действительно вносила деньги.
Представитель банка парировал тем, что клиентка на новый вклад деньги так и не внесла. На вопрос судьи, где расходный кассовый ордер, тот ответил, что предыдущие суды этот вопрос не исследовали, и они его не искали.
И заодно привел довод, что клиентка несколько раз открывала у них счета, и должна бы знать, какие документы нужно получать.
Дело дошло до Верховного суда. И восстановил картину, как все было.
Истица рассказала, что она не снимала сумму вклада, а забрала просто проценты, а деньги положила на другой вклад, который, по словам сотрудников, банка, был более выгодным.
Сами деньги в руках не держала. И только когда через два года узнала о проблеме и пришла за деньгами в банк — их на счете не было.
В итоге судьи ВС отправили дело на новое рассмотрение в первую инстанцию.
Мои дивиденды за 2021 год
В 2021 году я получил порядка 500 дивидендных выплат. В сумме это 240,637₽ если вычесть налоги. В этом посте я расскажу, что это за дивиденды, откуда они у меня взялись, как они получаются в современном мире. Как ни парадоксально звучит, но армия дивидендных выплат - это огромная проблема для меня! Почему это проблема - тоже сейчас объясню.
ОТКУДА ДЕНЬГИ?
Старые подписчики (коих у меня на Пикабу набралось уже 18000, охренеть!) знают, о чем я здесь пишу, но вот новым людям может показаться, что это очередное инфоцыганское дерьмо. Так что следует пояснить.
Я из нищей семьи, из провинции. Я работаю на обычной работе, хоть и высокооплачиваемой. Сейчас я - менеджер проектов (так было не всегда, а вообще я - географ, карты делаю) в одной маленькой компании, занимаемся мы урбанистикой и транспортом. Помимо этого, я всегда свои увлечения и хобби превращал в маленький бизнес - это неспециально получалось, но говорю как есть. Когда-нибудь выйдет серия постов о том, как я построил микро-империю вокруг виртуальных предметов в Steam и как этот Рим пал под напором варваров (на самом деле, здоровая конкуренция задушила), ну не суть. А суть в том, что вот уже на протяжении 10 лет мы с женой зарабатываем больше, чем тратим. Как-то так получилось, мы не договаривались, но всегда примерно 30-50% от доходов мы откладывали. Наверное, нам повезло в карьере - и так везет далеко не каждому, так что я никогда не говорю, что наш опыт может быть применим для всех и каждого. Я просто рассказываю как есть.
Когда росли доходы, у нас хватало мозгов не наращивать своё потребление пропорциональными темпами. Потребление тоже растет, но медленно. Например, в 2021 году удалось отправить в сбережения аж 67% от доходов.
С 2018 года все сбережения (и старые, и новые) сконцентрированы на рынке ценных бумаг - в большинстве своём в акциях разных компаний. Вот о них сегодня и будет разговор. Прежде чем влепить мне минус за акции и фондовый рынок, обратите внимание, что у меня нет цели вам что-либо впарить - я ни рубля за несколько лет ведения блога вокруг этой темы ни с одного человека за какие-то услуги, платные консультации или курсы не взял, при этом помог советами и информацией тысячам людей.
И вот у меня получился большой и интересный портфель из акций (и немножко из валюты, и совсем немножко из облигаций), который я называю "Частный мини-пенсионный фонд".
ПОЧЕМУ 500 ВЫПЛАТ?
У меня сейчас в портфеле 108 иностранных компаний (преимущественно из США, но есть из Китая, Тайваня и даже из Казахстана) и 39 российских компаний. Большинство этих компаний делятся своими доходами со мной, выплачивая дивиденды, но не все. К примеру, Google делает немного иначе, и на прибыли выкупает свои акции с рынка, тем самым у меня как бы немного увеличивается моя доля в компании, хотя количество акций не растет. Компании из США платят чаще всего 4 раза в год - каждый квартал. В России также есть компании, которые платят каждый квартал - например, Северсталь, НЛМК или Фосагро. Некоторые российские компании платят дважды в год - например, Лукойл. А Газпром и Сбер платят один раз в год крупную сумму.
Так и получается огромная армия дивидендов - каждый рабочий день по нескольку транзакций (мелких, но тем не менее).
Так, в декабре 2021 пришла целая куча выплат, и это стало рекордным месяцем по сумме - 37246₽. На уровне средней зарплаты в стране. Кстати, это не дивиденды так выросли в несколько раз по сравнению с 2019 или 2020 годом. Да, они тоже растут, но вообще это эффект от того, что все больше и больше акций в портфеле из-за ежемесячных пополнений из своих неинвестиционных доходов.
Наибольшую сумму за всё время заплатил мне Сбер - около 34000₽. Откуда у него эти деньги, чтобы платить мне дивиденды? Всё просто - вы берёте в Сбере ипотеку. Выплачиваете её потихоньку, с процентами. У Сбера появляется процентный доход, и он им делится со мной. Вы оплачиваете карточкой Сбера покупки в магазине через терминал, который магазину тоже Сбер предоставил. Банк получает комиссионные доходы за эквайринг ваших транзакций - и тоже делится со мной. А ещё Сбер - это магический банк! Это не объяснить ничем кроме "магии Сбера", но люди держат там порядка 12 трлн ₽ на вкладах под очень низкий (в сравнении с остальными банками) процент! Сбер эти деньги либо выдает кредитами, либо инвестирует, либо вкладывает в те же ОФЗ. Выдал вклад под 4-5% годовых, вложил деньги в ОФЗ под 8-9% годовых, вот и 4% на ровном месте от всех ваших вкладов без рисков невозврата кредита. И этими доходами он также делится со мной. Кстати, исходя из предварительных рассчетов, в 2022 году я получу от него 32000-33000₽.
На этом графике первый Лукойл, потому что у Сбера два типа акций, и я долгое время держал оба типа, так что сервис анализа доходности считает их как две разные акции.
От Лукойла я получил 29600₽ за всё время, но тут совсем всё просто. Лукойл продает нефть зарубеж и бензин вам всем. Вы платите, Лукойл уплачивает огромные налоги, но мне как инвестору в акции тоже немного остаётся.
Среди американских компаний больше всех заплатил мне телеком AT&T - $134. Там всё просто - американские граждане платят за мобильную связь, интернет и кабельное ТВ, и я получаю часть этих выплат на свои счета в виде дивидендов. Кстати, если вы сходили на фильм от Warner Bros. в кино, небольшая копеечка с вашего билета через дивиденды AT&T также придет мне на счёт.
На втором месте - Microsoft, $130. Гейтс чипировал людей, вот откуда деньги Майкрософт (если кто-то вдруг не знал) - мировой лидер по производству и установке окон. Окна нужны всем. Да и на экселе держится вся мировая финансовая система. А какие-то очень популярные сайты и онлайн-сервисы, которыми вы пользуетесь каждый день - находятся в Azure'ных облаках, а вы об этом даже не догадываетесь.
В следующем году я получу 400,000₽, если ориентироваться на прогнозы. Но я думаю, что будет больше - никто не знает (даже я сам), сколько ещё акций я докуплю до дат отсечки для выплаты дивидендов.
Дело в том, что чтобы их получить - необязательно владеть акциями целый год или хотя бы месяц! Важно купить их до даты "отсечки", на которую берется реестр акционеров, и выплата производится по этому реестру. Дальше можно продавать, дивиденды все равно придут. Сейчас в голове некоторых читателей возник план-капкан: "А что если покупать акции за день до отсечки, продавать и идти покупать другие, у которых скоро отсечка? Это какую кучу денег можно заработать!" Но я вас разочарую: рынок - не дурак. На утро после отсечки стоимость акции падает примерно на сумму выплаты на одну акцию, так что все становится справедливо и заработать на этом не получится.
Какая доходность?
На самом деле, у меня очень низкая див. доходность. Прогнозируемая доходность на следующий год - это всего лишь 2,6% относительно текущих цен или 3,5% относительно того, сколько я денег вложил.
Дело в том, что моя стратегия ориентирована на рост самих активов, и дивиденды здесь - это такое приятное (на самом деле, мешающее) дополнение.
Так, например рост стоимости акций без учета дивидендов сейчас составляет 26% годовых в рублях или 21% годовых в долларах. Такая разница возникает из-за того, что рубль постепенно обесценивается к доллару, и это нормально что есть разница, если считать в разных валютах.
Плюс вот эти дивиденды, так и получается 28% годовых в рублях / 23% годовых в долларах.
Это не +28% (в ₽) за 3,5 года покуда у меня есть мои акции. Это +28% каждый год: +25,5% от роста, +2,5% от дивидендов. Да, рост не может быть вечным, и 20 с лишним процентов в год - это скорее аномалия, средняя должна быть чуть пониже. Я это всё прекрасно понимаю, и к соответствующим рискам готов. Кстати, я не стану советовать повторять за мной! Не повторяйте, это опасно! Акции могут не только расти, но и падать - больно, продолжительно, кроваво. Вам может быть очень некомфортно в такие периоды.
Почему дивиденды - это проблема?
Теперь подходим к самой мякотке. Я получил в 2021 году 421 выплату от иностранных компаний! И за них мне необходимо отчитаться в налоговую самостоятельно. И это полная жесть! Декларацию подавать на 400+ страниц! За каждую выплату отчитываться!
Почему так много? На то есть целый ряд причин. И основную вы знаете уже из текста выше - у меня в портфеле 108 иностранных компаний и 1 выплачивающий дивиденды ETF, и большинство из них выплачивают дивиденды ежеквартально, т.е. 4 раза в год. Вот, к примеру, мои дивиденды от Apple. Вы покупаете айфоны, я каждый квартал получаю дивиденды, правила просты:
Но есть и еще несколько причин, почему выплат от иностранцев так много:
▪️ Есть ряд российских компаний из индекса Мосбиржи, которые на самом деле иностранные, и они тоже платили дивиденды в 2021, которые мне придётся декларировать самостоятельно: Тинькофф, Полиметалл, Х5, Хэдхантер, Фикс Прайс, Глобалтранс.
Взять для примера Полиметалл. Многие говорят мне, что я должен покупать золото и серебро и хранить сбережения в них! Но погодите-ка, зачем брать железяку (которая может расти в цене - безусловно, а может и немного падать в цене), если можно купить частичку бизнеса по добыче золота и серебра? Он будет получать прибыль, независимо от того, выросла или упала цена на драгметалл - и платить мне дивиденды. Кстати, вот они:
Да, когда она растет, золотодобытчик зарабатывает больше. А когда падает - зарабатывает меньше. Но при почти любых современных ценах он заработает. И заплатит мне дивиденды. А если с ценой на золото случится катастрофа - инженер Гарин доберется до недосягаемых недр Земли - что покупатели железного металла, что я со своими акциями золотодобывающих корпораций - оба мы окажемся в одинаковой луже. Правда, моя корпорация может перестроиться на добычу других железяк, а ваши запасы золота под матрасом не превратятся в никель. Так что я вижу здесь очевидное преимущество владения частичкой бизнеса над владением железкой.
Я отвлекся. Что с Полиметаллом? Несмотря на то, что он добывает железяки преимущественно в России и входит в российский индекс акций - индекс Мосбиржи, эта компания зарегистрирована на славном острове Джерси, что в Нормандии. Так что я вынужден декларировать его дивиденды как от иностранной компании. Несмотря на то, что он добыл золото в Якутии, продал его российскому правительству тут же (кстати, расчет за золото у них с правительством идет в $$$), деньги Полиметалл прогнал через Джерси прежде чем поделиться со мной. Такие дела.
Вот еще пара причин, почему выплат много:
▪️ Мои позиции сильно задублированы по разным брокерам и счетам. Например, Microsoft у меня куплен на Открытии (обычный счет), Открытии ИИС, Тинькофф, ВТБ. То есть за год это уже не 4 транзакции от одной компании, а целых 16! И это 16 строчек в декларации по одной компании. И таких дублей у меня несколько, я ужасно организовал этот момент;
▪️ Некоторые компании выплачивают дивиденды несколькими транзакциями. Например, Philip Morris платит ежеквартально двумя выплатами: одна не облагается налогом на дивиденды, вторая - облагается 10% налогом. Так что это 8 строчек для декларации от всего одной компании в портфеле. Да, когда вы курите сигареты от Филипп Моррис, вы тоже генерируете доходность для одной из компаний из моего мини-пенсионного фонда.
Еще одна важная особенность иностранных дивидендов
Дивиденды некоторых компаний облагаются ставкой выше 13%, и по ним не требуется доплата налога, но их тоже необходимо декларировать. У меня в портфеле есть компании, дивиденды которых облагаются ставкой 0% (Кипр, Джерси и т.п. - доплатить 13%), 10% (США - доплатить 3%), 15% (Нидерланды), 21% (Тайвань), 25% (Ирландия), 30% (США, REIT).
К сожалению, разговоры о наложении полномочий налогового агента на брокеров по этому типу дохода так и завершились ничем. Обязанность по-прежнему лежит на плечах несчастных физлиц. Так что поймите меня правильно: я не люблю дивиденды. Я мог бы использовать индексные фонды с реинвестицией дивидендов (таких у нас в стране много), но они отстают от моего ручного управления на пару % годовых, и это много как по мне. Когда и если появится оптимальный с точки зрения доходности вариант (к примеру, качественные иностранные ETF в свободном доступе и главное - с нашими налоговыми льготами), я буду постепенно уходить от набора отдельных акций. Так как это куча геморроя.
Выводов никаких нет, просто делюсь информацией, может быть, кому-то она будет полезна.
Информация взята из моего блога. Если кому-то интересно, можете там подписаться. Или здесь на Пикабу подписаться. Или и здесь, и там. Мини-пенсионный фонд мой, тег моё